日前，市民胡女士想為今年51歲的母親買(mǎi)一份醫(yī)療保險(xiǎn)，但是連續(xù)咨詢(xún)了好幾家保險(xiǎn)公司都沒(méi)有找到合適的，不是因?yàn)槔U費(fèi)太高，就是需要體檢。其實(shí)，在現(xiàn)實(shí)生活中，遇到像胡女士這類(lèi)情況的人不在少數(shù)。

　　父母年紀(jì)大了，發(fā)生健康或意外的風(fēng)險(xiǎn)也增大，作為子女，為父母購(gòu)買(mǎi)一份保險(xiǎn)，既可以為父母的健康增加一層保障，也不失為一種孝老敬老的方式，除此之外，在有需要的時(shí)候，還能為自己減輕負(fù)擔(dān)。但記者調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，當(dāng)下老年險(xiǎn)確實(shí)是一塊“燙手山芋”，險(xiǎn)種可謂鳳毛麟角，隨著老人年紀(jì)的增長(zhǎng)，能夠購(gòu)買(mǎi)的險(xiǎn)種越來(lái)越少，繳費(fèi)相對(duì)越高，性?xún)r(jià)比也越低。

　　每年繳費(fèi)相對(duì)較高

　　遇上體檢還通不過(guò)

　　胡女士最近很頭疼，因?yàn)橄霝樽约旱母改纲I(mǎi)保險(xiǎn)，看了很多家保險(xiǎn)公司都不如意。

　　胡女士的母親今年51歲，除了社保，之前從來(lái)沒(méi)有在保險(xiǎn)公司保過(guò)其他的險(xiǎn)種，隨著父母年齡的增大，胡女士看到周邊的人都為自己和家人保了險(xiǎn)，所以也想為自己的父母保一份。

　　胡女士剛開(kāi)始走了幾家比較大的公司，雖然各家公司的規(guī)則不一樣，但大致的都差不多，“年紀(jì)越大，同等保額情況下，保費(fèi)就更高。”胡女士說(shuō)，在某家比較有名氣的保險(xiǎn)公司，她為母親物色了一款重疾險(xiǎn)，保障金額10萬(wàn)，每年要交7380元，一共交10年。這份保險(xiǎn)主要包含了42項(xiàng)重大疾病，如惡性腫瘤、腦中風(fēng)后遺癥、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)，嚴(yán)重帕金森等比較常見(jiàn)的重大疾病。

　　除此之外，還包含了10項(xiàng)特定疾病，如非危及生命的惡性病變，輕微腦中風(fēng)，心臟瓣膜介入手術(shù)，視力嚴(yán)重受損，嚴(yán)重頭部外傷等。

　　在經(jīng)過(guò)一家家的對(duì)比之后，胡女士最終選擇了某品牌保險(xiǎn)公司的一個(gè)險(xiǎn)種，保額30萬(wàn)，年交2萬(wàn)多元。但是在辦完一些前期的手續(xù)之后，胡女士卻被告知，受保人需要經(jīng)過(guò)體檢才能投保。

　　胡女士說(shuō)，雖然自己的母親之前沒(méi)有生過(guò)什么大病，但是到了醫(yī)院，有些指標(biāo)難免檢查出來(lái)會(huì)不合格。

　　最終，胡女士的擔(dān)心變成了現(xiàn)實(shí)，胡女士的母親沒(méi)有通過(guò)體檢，保險(xiǎn)計(jì)劃只好泡湯。

　　老年險(xiǎn)年齡是門(mén)檻

　　大部分商業(yè)保險(xiǎn)面向的客戶(hù)群體是在60歲以下

　　“就算不體檢，在簽約前，被保險(xiǎn)人也是需要做到告知以往病情的。”太平洋壽險(xiǎn)金華婺城支公司專(zhuān)員李金滿(mǎn)告訴記者，人上了年紀(jì)之后，身體各項(xiàng)機(jī)能都在慢慢退化，更容易受到一些疾病和一些意外情況的侵襲，出險(xiǎn)率也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于年輕人。

　　“像我們公司的一款重大疾病險(xiǎn)，年齡50歲以上的，如果保額在15萬(wàn)以上，就差不多要體檢了。”李金滿(mǎn)說(shuō)。

　　記者了解到，隨著中國(guó)社會(huì)老齡化加劇，市場(chǎng)對(duì)老年人保險(xiǎn)特別是老年醫(yī)療保險(xiǎn)的需求很大，但是記者日前連續(xù)咨詢(xún)了好幾名保險(xiǎn)行業(yè)的專(zhuān)業(yè)人士，他們普遍認(rèn)為，老年人要想買(mǎi)到稱(chēng)心的醫(yī)療保險(xiǎn)，并不是一件容易的事，而現(xiàn)在大部分商業(yè)保險(xiǎn)面向的客戶(hù)群體是在60歲以下。

　　據(jù)某保險(xiǎn)公司的錢(qián)經(jīng)理介紹，現(xiàn)在重大疾病保險(xiǎn)一般都有年齡限制，基本上在60歲左右，如果年齡偏大，很多則只能購(gòu)買(mǎi)短期意外險(xiǎn)和理財(cái)養(yǎng)老之類(lèi)的產(chǎn)品。

　　保險(xiǎn)遵循的是最大誠(chéng)信原則，一方面，投保時(shí)保險(xiǎn)公司要進(jìn)行健康詢(xún)問(wèn)，投保人、被保險(xiǎn)人要如實(shí)告知身體健康情況;另一方面，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)客戶(hù)健康情況進(jìn)行評(píng)估，可能會(huì)需要客戶(hù)體檢來(lái)進(jìn)一步了解客戶(hù)的身體情況，然后作出是否承保的決定。

　　錢(qián)經(jīng)理說(shuō)：“客戶(hù)是最了解自己身體情況的，投保時(shí)一定要將自己身體情況告訴保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)公司，即做到‘如實(shí)告知’，只有這樣才能順利得到保險(xiǎn)保障。當(dāng)然，自然規(guī)律決定了年紀(jì)越大健康狀況會(huì)走下坡路，所以保險(xiǎn)還是要趁年輕、健康的時(shí)候投保，越早買(mǎi)越便宜。”

　　老年人投保費(fèi)用高

　　年齡越大，保費(fèi)也越高

　　相對(duì)年輕人，老年人投保費(fèi)用較高是保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)不爭(zhēng)的事實(shí)。李金滿(mǎn)告訴記者，“很多老年人可以購(gòu)買(mǎi)到的保險(xiǎn)都屬于消費(fèi)型，所謂消費(fèi)型保險(xiǎn)是指在繳納保費(fèi)后的保險(xiǎn)有效期內(nèi)，如果發(fā)生理賠的話(huà)，按照保險(xiǎn)金額支付保險(xiǎn)金給被保險(xiǎn)人;如果保險(xiǎn)期結(jié)束，也未發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，那么之前繳納的保險(xiǎn)費(fèi)不予返還，被消費(fèi)掉。同一類(lèi)型的保險(xiǎn)，如果你選得好，最多把本錢(qián)拿回來(lái)，選得不好，產(chǎn)生‘倒掛’也是有可能的。”

　　錢(qián)經(jīng)理向記者提供了一份數(shù)據(jù)：以某款產(chǎn)品(女性購(gòu)買(mǎi)，20年繳費(fèi)，同等保額)為例，如果30歲購(gòu)買(mǎi)，需每年繳費(fèi)2840元，如果50歲購(gòu)買(mǎi)，需每年繳費(fèi)8240元，這個(gè)數(shù)據(jù)差不多接近30歲時(shí)購(gòu)買(mǎi)每年所繳費(fèi)用的3倍。值得一提的是，50歲以下的投保人可以選擇20年繳費(fèi)，而50歲以上的投保人只能選擇10年繳費(fèi)。

　　“年齡越大，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的所繳費(fèi)用也越高，由于身體原因選擇險(xiǎn)種的余地也會(huì)越來(lái)越少，并會(huì)受到一些限制。因此，保險(xiǎn)要早買(mǎi)早好。”錢(qián)經(jīng)理說(shuō)。

　　為什么很多人不能年輕時(shí)就購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，為自己將來(lái)的晚年生活提供一份保障呢?李金滿(mǎn)認(rèn)為，“其實(shí)現(xiàn)在很多年輕人并不排斥保險(xiǎn)，特別是一些‘上有老，下有小’的中年人，一方面他們擔(dān)心因?yàn)樽约荷』蛲辉怙L(fēng)險(xiǎn)給家庭帶來(lái)打擊，另一方面他們生活壓力大，擔(dān)心因?yàn)樽约壕蜆I(yè)或者生意突遭變故而手頭拮據(jù)，中途不能按期繳納保費(fèi)就很不劃算，這是他們最糾結(jié)的地方。”

　　當(dāng)然，60周歲左右的老年人也有糾結(jié)的地方，從事保險(xiǎn)行業(yè)多年的李靈坦言：“一方面老年人投保費(fèi)率高，不劃算，另一方面與他們觀(guān)念有關(guān)，很多老年人都是從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代走過(guò)來(lái)的，受到他們所接受的教育和思想觀(guān)念影響，他們對(duì)保險(xiǎn)的積極性并不高，而且老年人往往對(duì)保本理財(cái)型保險(xiǎn)更感興趣，而對(duì)于一些消費(fèi)型的疾病保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)興趣相對(duì)要冷淡一點(diǎn)。”

　　老人選保險(xiǎn)有訣竅

　　專(zhuān)業(yè)人士來(lái)支招

　　雖說(shuō)如今市面上專(zhuān)門(mén)針對(duì)老年人的商業(yè)險(xiǎn)種比較少，但存在即有它的道理。老年人如何選對(duì)保險(xiǎn)呢?保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人士紛紛支招。

　　李靈說(shuō)，買(mǎi)保險(xiǎn)要看清保險(xiǎn)責(zé)任條款與保險(xiǎn)費(fèi)用，對(duì)于同一類(lèi)型的保險(xiǎn)，在繳費(fèi)期限和價(jià)位相當(dāng)?shù)那闆r下，就要看哪一種保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍更大，內(nèi)容更詳細(xì)。

　　其次還要注意有沒(méi)有豁免的條款，比如有的保險(xiǎn)合同規(guī)定，輕癥按給付保額的20%賠付并豁免余期保費(fèi)，這類(lèi)保險(xiǎn)性?xún)r(jià)比就要相對(duì)高一些。

　　李靈建議，“有一些中老年人自己的文化知識(shí)不夠，對(duì)于保險(xiǎn)合同里的具體條款內(nèi)容理解不夠透徹，容易被一些‘急功近利’的保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員的意見(jiàn)左右，還沒(méi)看清保險(xiǎn)責(zé)任條款、期限等關(guān)鍵內(nèi)容就急忙簽字，為后面理賠環(huán)節(jié)不順暢埋下禍根，建議他們?cè)谕侗r(shí)最好請(qǐng)子女在旁邊做一下參考，三思而后行。”

　　同時(shí)，她還提醒，老年人應(yīng)該根據(jù)自己的喜好和實(shí)際情況選擇相應(yīng)的險(xiǎn)種，一些家庭條件稍好的老年人可以在不影響正常生活的條件下，拿出一些閑錢(qián)來(lái)購(gòu)買(mǎi)保本理財(cái)型保險(xiǎn)，熱愛(ài)旅游的或者經(jīng)常外出的人可以購(gòu)買(mǎi)意外保險(xiǎn)，對(duì)健康比較關(guān)注的人可以更多地關(guān)注一下大病險(xiǎn)和防癌險(xiǎn)等險(xiǎn)種。