與發(fā)達國家相比，目前中國老年人的收入主要靠國家養(yǎng)老金，其他收入來源太少，這就需要大力發(fā)展多層次的養(yǎng)老保險網絡，使他們的退休收入能夠多樣化。

　　日前，國務院辦公廳頒布了59號文件《關于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的若干意見》。按照規(guī)劃，到2020年，商業(yè)養(yǎng)老保險要成為個人和家庭商業(yè)養(yǎng)老保障計劃的主要承擔者、企業(yè)發(fā)起的商業(yè)養(yǎng)老保障計劃的重要提供者、社會養(yǎng)老保障市場化運作的積極參與者、養(yǎng)老服務業(yè)健康發(fā)展的有力促進者、金融安全和經濟增長的穩(wěn)定支持者。在我國正在經歷全球規(guī)模最大、速度最快、持續(xù)時間最長的老齡化過程中，此時明確并重申“商業(yè)保險”的地位，有著重要意義。

　　商業(yè)保險是老齡化社會下的必然選擇

　　建立商業(yè)養(yǎng)老保險是積極應對人口老齡化的重要補充措施，屬于國家發(fā)展戰(zhàn)略。根據聯合國的預測，去年中國人口60歲及以上的老年人口比重已超過16.7%，高達2.3億人。更重要的是，中國的人口老齡化發(fā)展速度異乎尋常，十分迅速。到2049年時，老年人口比重將高達33.9%，屆時將超過美國的26.6%、英國的29.6%、法國的30.5%、加拿大的31.0%。而中國商業(yè)養(yǎng)老保險卻嚴重滯后，保險深度和密度都遠遠落后于發(fā)達國家，甚至不及他們的一個零頭。發(fā)達國家應對人口老齡化的一個重要經驗就是要大力發(fā)揮商業(yè)養(yǎng)老保險的補充作用，在這方面，中國需不遺余力，迎頭趕上。

　　建立商業(yè)養(yǎng)老保險還可以為老年生活增加收入來源，解決的是“錢”的來源問題。老年人最關心的是退休后的經濟來源問題。發(fā)達國家老年人的退休收入結構是多樣性的，來源是多元化的，包括國家退休金、企業(yè)退休金和來自個人購買的個人退休金，還有房租收入等一些資產性收入，基本能過上一個體面的生活，與退休前的差別不是很大。

　　但目前中國老年人的收入主要靠國家養(yǎng)老金，其他收入來源太少，有的幾乎為零，使得他們退休前后的生活水平有著明顯反差，尤其對中高收入階層來說。這就需要大力發(fā)展多層次的養(yǎng)老保險網絡，使他們的退休收入能夠多樣化。更重要的是，商業(yè)養(yǎng)老保險具有“保險”的功能，享有國家讓利的稅收優(yōu)惠，具有很強的吸引力和普及性。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險滿足老年人個性化需求

　　此外，建立商業(yè)養(yǎng)老保險可以為老年生活提供個性化的服務，解決的是“服務”有效供給問題。進入老年之后，有了穩(wěn)定和充足的經濟來源，但這還不夠。有了錢不一定能享受到滿意的服務。在2.3億老年人中，他們的家庭條件、身體條件、興趣愛好、消費能力等是千差萬別的，如果沒有一個十分活躍的、由政府政策支持的、讓市場發(fā)揮決定性作用的環(huán)境，各種各樣的老年人個性化需求就難以滿足。就是說，在解決了“錢”的問題和基本生活保障之后，隨之而來的是要解決服務的供給問題。

　　在這方面，商業(yè)養(yǎng)老保險將發(fā)揮不可替代的作用，比如，各種各樣的老年人意外傷害保險、老年人長期護理保險、老年活動中心、托老所等，各種各樣的康養(yǎng)結合和醫(yī)養(yǎng)結合的綜合養(yǎng)老保障計劃、老年理財服務、康復、護理、醫(yī)療等各種服務保障項目。如果商業(yè)養(yǎng)老保險不發(fā)達，比如在計劃經濟時代(那時保險業(yè)停業(yè))，豐富多彩的老年服務是難以尋覓的。

　　建立商業(yè)養(yǎng)老保險還可以促進國民經濟繁榮穩(wěn)定發(fā)展，解決的是經濟增長的后勁問題。我們知道，發(fā)達的商業(yè)養(yǎng)老保險將形成龐大的長期資金池，既有利于資本市場穩(wěn)定繁榮，又有利于實體經濟發(fā)展。所有這些都將“反哺”經濟社會的健康發(fā)展，有利于提高國民收入和增加老年收入，提高人類發(fā)展指數。世界上凡是保險業(yè)發(fā)達的國家，一般都是經濟發(fā)展國家;凡是保險業(yè)不發(fā)達的國家，一般都是經濟欠發(fā)達國家。其中，商業(yè)養(yǎng)老保險是保險業(yè)是否發(fā)達的一個重要標志。

　　總之，建立商業(yè)養(yǎng)老保險既是10年來保險業(yè)為之不斷努力和持續(xù)發(fā)展的新增長點，也是完善社會保障體系建設一項重要成果;既是針對老年特殊群體、應對老年人長壽風險、提升老年生活質量、改變老年人生活方式的一個“社會基礎設施”，也是在老年人占全國人口三分之一的中國構建社會和諧和社會穩(wěn)定的一個社會保障體系。因此，理解該《意見》，不僅僅從“養(yǎng)老險”角度，而要對商業(yè)養(yǎng)老保險予以全面、整體的理解;也不僅僅基于“養(yǎng)老金”，而要從提升國民“獲得感”這個“大養(yǎng)老服務”去觀察;更不僅僅只關注“保險業(yè)”，而要從社會經濟發(fā)展的歷史階段性這個“時代大背景”去思考。