隨著老齡化進(jìn)程的加快，侵犯老年人合法權(quán)益的違法犯罪愈演愈烈，尤其是在我國(guó)，各類違法犯罪的金融機(jī)構(gòu)往往瞄準(zhǔn)易輕信、少設(shè)防的老人，導(dǎo)致被害人數(shù)眾多、維權(quán)難度增加、維護(hù)成本極高、社會(huì)危害甚大。由于這些金融騙局撲朔迷離、天花亂墜，知識(shí)健全的成年人尚且趨之若鶩、難以幸免，遑論見識(shí)相對(duì)落后、信息相對(duì)閉塞的老人呢!盡管當(dāng)前各類金融騙局紛紛破產(chǎn)，但是仍有必要亡羊補(bǔ)牢，研究如何防范其他騙局改頭換面、卷土重來。因此，研究域外金融騙局風(fēng)險(xiǎn)教育尤其是老年人金融風(fēng)險(xiǎn)防范的經(jīng)驗(yàn)問題，就顯得尤為緊迫。作為一個(gè)金融發(fā)達(dá)的國(guó)家，美國(guó)的有些經(jīng)驗(yàn)和做法無疑值得我們總結(jié)和借鑒。

　　美國(guó)老年人終身教育預(yù)防為先

　　美國(guó)作為世界上最發(fā)達(dá)的國(guó)家，在經(jīng)濟(jì)地位處于領(lǐng)先地位的同時(shí)，社會(huì)的老齡化程度不斷加深，因而老齡化逐漸演變?yōu)橐粋€(gè)不可忽視的嚴(yán)峻的社會(huì)問題。老年被害人的數(shù)量每年都在上升，而對(duì)老年被害人的保護(hù)又迫在眉睫。

　　針對(duì)多數(shù)老年被害人經(jīng)濟(jì)能力下降，生活水平低下，不能解決基本生存需要等問題，美國(guó)政府出臺(tái)了一系列保障老年人生存權(quán)益的法律，其中，老年人的終身教育制度最具有代表性。實(shí)際上，許多老年被害案件的發(fā)生，最主要的原因是老年人的智力水平下降，而逐漸地與社會(huì)脫節(jié)，從而給犯罪分子可乘之機(jī)。有鑒于此，美國(guó)政府建立了一套非常完善的終身教育制度，以保障老年人的教育，避免其智力水平因年老而下降，與社會(huì)脫軌。美國(guó)政府非常重視終身教育體系的構(gòu)建，并為老年教育提供健全的法律保障。到目前為止，美國(guó)的終身教育制度也是世界上最為完善的。

　　美國(guó)1976年的《終身教育法》作為世界上第一部終身教育法律，明確保障不同年齡、職業(yè)、民族、性別、生理缺陷、社會(huì)和種族背景等公民的終身學(xué)習(xí)權(quán)。在1965年頒布的《老年人法》中，美國(guó)啟動(dòng)了許多老年人項(xiàng)目，包括營(yíng)養(yǎng)教育、送餐、交通、地區(qū)項(xiàng)目發(fā)展、法律幫助和研究以及老年教育。依據(jù)此法還建立了聯(lián)邦協(xié)調(diào)部門——老齡委員會(huì)，而州和地方政府也相應(yīng)建立了組織機(jī)構(gòu)以管理老齡項(xiàng)目。該法特別強(qiáng)調(diào)結(jié)合各州政府的小區(qū)發(fā)展政策，落實(shí)老年人的學(xué)習(xí)權(quán)利。除此之外，1975年的《禁止歧視老年人法》明確提出，要保障老年人的受教育權(quán)，凡政府出資的各種學(xué)習(xí)訓(xùn)練活動(dòng)，必須為年滿65周歲以上的老人預(yù)留一定的名額，同時(shí)不能將老年人排除在學(xué)員之外。

　　為了更好地實(shí)施老年人的終身教育制度，促進(jìn)老年人老有所學(xué)，將教育資源真正落到實(shí)處，美國(guó)政府還設(shè)立了專門機(jī)構(gòu)——“老齡教育委員會(huì)”來管理老年教育，并鼓勵(lì)各種民間老年教育組織參與老年教育。在美國(guó)，老年教育主要有以下三種形式：一是普通高校招收老年學(xué)員進(jìn)修或旁聽大學(xué)課程，也有的高校為老年人單獨(dú)編班，開設(shè)老年人需要的課程。二是高等院校舉辦老年假期學(xué)習(xí)班，推動(dòng)老年寄宿教育。三是地方成立老年教育學(xué)校和專業(yè)培訓(xùn)班，吸收老年人口參加非正式學(xué)習(xí)，開設(shè)短期課程。此外，地方老年教育學(xué)校和專業(yè)培訓(xùn)班還經(jīng)常針對(duì)老年人口的需求舉辦講座。由此可見，美國(guó)對(duì)老年人的終身教育既有立法上的明確保護(hù)，又有實(shí)踐操作的具體措施支持，切實(shí)保障了老年人的受教育權(quán)，并體現(xiàn)了尊重學(xué)習(xí)主體的平等性。在此基礎(chǔ)上，老年人能夠在年紀(jì)增長(zhǎng)、身體衰弱的情形下，仍然接受最新的教育，對(duì)于老年人的受害預(yù)防，可以說是具有了極大的幫助性。

　　美國(guó)老年人的金融保護(hù)經(jīng)驗(yàn)

　　2011年7月21日，美國(guó)總統(tǒng)奧巴馬簽署《多德·弗蘭克華爾街改革和消費(fèi)者保護(hù)法案》。據(jù)此，美國(guó)聯(lián)儲(chǔ)下設(shè)金融消費(fèi)者保護(hù)局，其重要職能是開展消費(fèi)者金融知識(shí)教育。其中，單設(shè)老年人金融保護(hù)辦公室，專門負(fù)責(zé)62周歲以上老年人的金融消費(fèi)保護(hù)，針對(duì)老年人容易遭受到的金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行提示和幫助。

　　老年人金融保護(hù)辦公室于2013年6月發(fā)布《老年人智慧理財(cái)防騙指南》，列舉了老年人易遭受的金融侵害類型及詐騙形式，并提供具有可操作性的防騙忠告。該指南列舉了典型的金融詐騙方式：一是授權(quán)代理人權(quán)利濫用類，如代理人強(qiáng)迫授權(quán)、竊取利益、處理了未被授權(quán)事宜。二是投資欺詐類，如龐奇騙局、虛假承兌本票、財(cái)務(wù)顧問道德風(fēng)險(xiǎn)、養(yǎng)老金欺詐等。三是電話詐騙類，如彩票中獎(jiǎng)、抽獎(jiǎng)、中獎(jiǎng)維權(quán)、親人遭遇困境等手段。四是網(wǎng)絡(luò)欺詐類，如網(wǎng)絡(luò)釣魚、惡意軟件等。每節(jié)附有相關(guān)理財(cái)知識(shí)測(cè)試，用以評(píng)估老年人學(xué)習(xí)情況。同時(shí)，在金融消費(fèi)者保護(hù)局的官方網(wǎng)站上，還有針對(duì)老年金融消費(fèi)者防騙的專門板塊，演示不同的詐騙方式。

　　此外，老年人金融保護(hù)辦公室還與諸多聯(lián)邦部門合作，共同為老年人提供防范金融詐騙的服務(wù)，如與非盈利組織、金融機(jī)構(gòu)、州際檢察部門、老年人司法協(xié)調(diào)委員會(huì)成員等建立合作關(guān)系，加強(qiáng)互相溝通;與聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司聯(lián)合開發(fā)老年人智慧理財(cái)智能學(xué)習(xí)模塊，訓(xùn)練老年人如何防止金融盤剝和欺詐;與美國(guó)國(guó)會(huì)授權(quán)、聯(lián)邦資金資助建立的非盈利性組織“NeighborWorks America”合作，在全國(guó)設(shè)立78個(gè)住房服務(wù)中心，為47.1萬中低收入人群提供一站式購房服務(wù)，等等。

　　美國(guó)經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)的啟示

　　面對(duì)老年被害案件數(shù)量激增的現(xiàn)實(shí)，各國(guó)都提出了采取全面的社會(huì)措施、發(fā)動(dòng)全社會(huì)的力量來進(jìn)行預(yù)防老年被害的社會(huì)性對(duì)策。而我國(guó)的預(yù)防工作，向來主張“綜合治理”，在社會(huì)中解決違法犯罪問題，可見兩者有異曲同工之處。因此，在借鑒其他國(guó)家的制度基礎(chǔ)上，要發(fā)揮“綜合治理”的作用和注重可操作性，主要應(yīng)該注意以下幾個(gè)方面：

　　(一)預(yù)防為主，防治結(jié)合、綜合治理

　　現(xiàn)代傳媒社會(huì)，信息爆炸、魚龍混雜、真假難辨，需要防患于未然。在老年被害案件發(fā)生之前，就在源頭上進(jìn)行遏制，比事后的救濟(jì)要好上很多。因此，預(yù)防、教育、提醒制度的設(shè)置，都在于預(yù)防老年人被害，以免其陷入不必要的精神與身體痛苦當(dāng)中。這個(gè)啟示不僅針對(duì)老年人，對(duì)成年人、未成年人同樣有用?？偨Y(jié)金融騙局中的被害人，除了輕信上當(dāng)之外，往往都有心存僥幸、一夜暴富的不良心態(tài)，甚至有著損人利己、以鄰為壑的惡劣品行，這不僅有背離勤勞致富、誠(chéng)信友善傳統(tǒng)美德，更是有悖于社會(huì)主義核心價(jià)值觀。因此，這需要我們進(jìn)行全方位、多層次的預(yù)防教育，并探索將社會(huì)主義核心價(jià)值觀融入法治建設(shè)，尤其是在處理相關(guān)疑難案件時(shí)，探索踐行社會(huì)主義核心價(jià)值觀融入法制建設(shè)的機(jī)制。

　　(二)形式多樣，靈活機(jī)動(dòng)、注重實(shí)效

　　對(duì)老年人的金融教育活動(dòng)，可以探索適合老年人生活、知識(shí)和心理的內(nèi)容和形式，不拘一格，靈活進(jìn)行。例如，可以充分發(fā)揮家庭、社區(qū)場(chǎng)所功能，通過網(wǎng)絡(luò)、微信、電視、公交系統(tǒng)、短信提示、宣傳手冊(cè)等平臺(tái)載體，以案說法、舉一反三，達(dá)到增加金融知識(shí)、增強(qiáng)防范意識(shí)、增進(jìn)實(shí)際效果的目的。

　　(三)主動(dòng)出擊，中心下移、關(guān)口前移

　　在教育活動(dòng)中，還需要增強(qiáng)積極性和主動(dòng)性，精心統(tǒng)籌安排，整體組織策劃，安排人力、物力、財(cái)力，主動(dòng)到基層老年人生活的社區(qū)，有效宣傳教育。此外，還需要?jiǎng)訂T社會(huì)多元力量，如除了政府組織意外，可以通過購買市場(chǎng)購買服務(wù)，來實(shí)現(xiàn)較少成本支出、增加專業(yè)實(shí)效和信息時(shí)效;通過發(fā)動(dòng)高校資源、志愿者、律師等社會(huì)資源，多管齊下、多元共治，在全社會(huì)形成“獻(xiàn)愛心、學(xué)知識(shí)、養(yǎng)誠(chéng)信、重建設(shè)、出實(shí)效”的良好格局。