我國是農(nóng)業(yè)巨災(zāi)頻發(fā)且后果較為嚴重的國家，巨災(zāi)保險市場需求巨大。但現(xiàn)實的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險問題，嚴重制約著我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶的大災(zāi)險就是薄弱環(huán)節(jié)。如今，這一問題有望在今明兩年得到改善。

　　日前召開的國務(wù)院常務(wù)會議，決定在糧食主產(chǎn)省開展提高農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險保障水平試點，助力現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收。

　　國務(wù)院：為200個縣提高農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險水平

　　國務(wù)院會議決定，2017年、2018年兩年在河北、黑龍江、安徽、河南等13個糧食主產(chǎn)省選擇200個左右縣，以水稻、小麥、玉米為標的，在面向全體農(nóng)戶的基本險基礎(chǔ)上，推出保障金額覆蓋農(nóng)資、化肥等直接物化成本和地租，面向家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶、農(nóng)民合作社等適度規(guī)模經(jīng)營主體的專屬農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險產(chǎn)品。

　　國家發(fā)改委宏觀經(jīng)濟研究院副研究員卞靖在接受本報記者采訪時說，首先，這是落實2017年政府工作任務(wù)的一項重要舉措。今年《政府工作報告》提出，要“在13個糧食主產(chǎn)省選擇部分縣市，對適度規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶實施大災(zāi)保險，調(diào)整部分財政救災(zāi)資金予以支持，提高保險理賠標準”。2017年1月出臺的《中央財政農(nóng)業(yè)保險保險費補貼管理辦法》也提出，要加大中央財政對稻谷、小麥、玉米三大糧食作物保險有更大的支持力度，這也是此次試點專門針對水稻、小麥、玉米推出農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險產(chǎn)品的原因。

　　其次，這是農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的一項具體舉措。目前，我國的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)規(guī)模僅次于美國，居于全球第二位。但是，總量的提升掩蓋不了存在的結(jié)構(gòu)性問題。

　　近年來，家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社等現(xiàn)代化種植農(nóng)業(yè)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體快速發(fā)展，這些現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)比傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)在災(zāi)難中更容易受到巨額經(jīng)濟損失，有進一步提高農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險保障水平的強烈需求。而目前農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品供給的創(chuàng)新不足，與實際需求存在錯位問題。

　　這一政策正是促進需求有效對接的農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革措施。

　　此外，這是以持續(xù)穩(wěn)健的農(nóng)業(yè)保險助力現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的一項增量改革。會議決定，在農(nóng)戶自主自愿和自繳保費比例總體不變的基礎(chǔ)上，將中央財政對中西部和東部試點縣的保費補貼比例分別提高至47.5%、45%，增強農(nóng)業(yè)抗風險能力。

　　卞靖表示，這主要是針對以往的財政補貼比例偏低，特別是一些發(fā)展相關(guān)落后的地區(qū)財政補貼難以有效激勵農(nóng)業(yè)保險的問題而提出的，希望通過提高中央財政補貼比例，提高適度規(guī)模經(jīng)營主體的實際參保率和保險公司開展保險業(yè)務(wù)的積極性，從而促進農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。

　　值得注意的是，此項政策的亮點是將地租納入保障覆蓋范圍，北京工商大學商業(yè)經(jīng)濟研究所所長、中國糧食經(jīng)濟學會常務(wù)理事洪濤認為，這是國家鼓勵農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體進一步向集約化、組織化、企業(yè)化、市場化的方向發(fā)展，改變小農(nóng)經(jīng)濟的局面，以保險機構(gòu)對產(chǎn)業(yè)化、企業(yè)化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)單位來開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，才能規(guī)模化、低成本推廣農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險、價格保險產(chǎn)品。

　　我國農(nóng)業(yè)保險的喜與憂

　　自2007年中央財政農(nóng)業(yè)保險保費補貼政策實施以來，我國農(nóng)業(yè)保險已走過10年的發(fā)展歷程，農(nóng)業(yè)保險體系已經(jīng)基本構(gòu)建起來，不管是種植還是養(yǎng)殖，都有相關(guān)的保險服務(wù)，包括森林火災(zāi)、西瓜雹災(zāi)、小麥凍害這樣非常具體的問題，也都有專門的保險種類。

　　保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2007年至2016年，我國農(nóng)業(yè)保險提供風險保障從1126億元增長到2.2萬億元，年均增速38.8%;參保農(nóng)戶從4981萬戶次增長到2億戶次，增長了3倍;承保農(nóng)作物從2.3億畝增加到17.2億畝，農(nóng)業(yè)保險已覆蓋所有省份;承保農(nóng)作物有190多種，玉米、水稻、小麥三大口糧作物承保覆蓋率超過70%;保費收入從51.8億元增長到417.1億元，業(yè)務(wù)規(guī)模僅次于美國，居全球第二，亞洲第一。

　　在北京工商大學商業(yè)經(jīng)濟研究所所長、中國糧食經(jīng)濟學會常務(wù)理事洪濤參與主編的《中國糧食安全發(fā)展報告2015~2016年》中，對我國糧食金融保險安全進行了分析，指出我國農(nóng)業(yè)保險在四個方面取得的重大突破：

　　一是擴大保險范圍。要求種植業(yè)保險主險責任要涵蓋暴雨、洪水、冰雹、凍災(zāi)、旱災(zāi)等自然災(zāi)害，以及病蟲草鼠害等。養(yǎng)殖業(yè)保險將疾病、疫病納入保險范圍，并規(guī)定發(fā)生高傳染性疾病政府實施強制撲殺時，保險公司應(yīng)對投保戶進行賠償(賠償金額可扣除政府撲殺補貼)。

　　二是提高保障水平。要求保險金額覆蓋直接物化成本或飼養(yǎng)成本，鼓勵開發(fā)滿足新型經(jīng)營主體的多層次、高保障產(chǎn)品。

　　三是降低理賠門檻。要求種植業(yè)保險及能繁母豬、生豬、奶牛等按頭(只)保險的大牲畜保險不得設(shè)置絕對免賠，投保農(nóng)作物損失率在80%以上的視作全部損失，降低了賠償門檻。

　　四是降低保費費率。以農(nóng)業(yè)大省為重點，下調(diào)保費費率，部分地區(qū)種植業(yè)保險費率降幅接近50%。

　　農(nóng)業(yè)保險已逐步成為農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的“穩(wěn)定器”，成為改善民生保障的重要支撐。“但問題依然不少，從目前的現(xiàn)狀看，‘大災(zāi)不賠，小災(zāi)賠不了多少’依然存在，這也導致我國農(nóng)業(yè)保險的尷尬局面：保險公司抱怨無利可圖，農(nóng)民不滿保險結(jié)果。”洪濤坦言，因此建立符合我國國情的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險制度迫在眉睫。

　　“農(nóng)業(yè)保險可以是商業(yè)險，但由于農(nóng)業(yè)險經(jīng)營起來難度較大，保險公司一般不愿介入，所以目前中國仍以政策性保險為主，農(nóng)業(yè)大災(zāi)險的政策屬性更加濃一些。”西南政法大學民商法學院教授曹興權(quán)在接受記者采訪時說。

　　但政策性保險，并非長久之計。

　　鼓勵社會資本參與農(nóng)業(yè)保險

　　當前，我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展還處于起步階段，西南政法大學民商法學院教授曹興權(quán)表示，政府應(yīng)充分利用發(fā)揮商業(yè)保險公司和社會資本的作用。

　　“近年來，我國‘三農(nóng)’補貼逐年提高，但是中央政府財政補貼不可能無限度地增長，因此，除了直接金融手段外，還必需充分利用保險手段，特別是第三方保險來促進糧食農(nóng)業(yè)的發(fā)展。”北京工商大學商業(yè)經(jīng)濟研究所所長、中國糧食經(jīng)濟學會常務(wù)理事洪濤認為，農(nóng)業(yè)保險也應(yīng)采取政府與社會參與的方式，如中央財政、地方財政，以及企業(yè)參與，特別是近年來，外資保險的進入，將進一步活躍糧食農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

　　保監(jiān)會等監(jiān)管部門支持和鼓勵已有的保險機構(gòu)開發(fā)適應(yīng)中國農(nóng)業(yè)災(zāi)害國情的保險產(chǎn)品，同時可考慮批準新設(shè)專門從事農(nóng)業(yè)保險的保險機構(gòu)牌照，鼓勵社會資本積極參與農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。此外，洪濤建議，農(nóng)業(yè)保險還可以采取“貸款+保險”、“期貨+保險”、“電商+保險”等多種模式創(chuàng)新，從而促進糧食農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

　　一些發(fā)達國家的農(nóng)業(yè)保險模式值得我們借鑒。比如美國、加拿大的農(nóng)業(yè)保險模式，是政府主導參與型。以國家專業(yè)保險機構(gòu)為主導，對政策性農(nóng)業(yè)保險進行宏觀管理和直接或間接經(jīng)營，實行這種模式的國家以美國和加拿大為代表。這種模式以不斷完善的農(nóng)作物保險法律法規(guī)為依托，建立農(nóng)作物保險公司，提供農(nóng)作物直接保險和由中央政府統(tǒng)一組建的全國農(nóng)業(yè)保險公司進行農(nóng)業(yè)再保險。

　　在實際操作中，大災(zāi)保險的難點在于如何定保，以及保險公司承擔的風險過大。如果按照商業(yè)化運作，保險價格往往很高，群眾買不起;但是如果價格過低，災(zāi)害發(fā)生后，保險公司可能面臨巨大的風險和生存危機。

　　由于我國保險業(yè)發(fā)展歷史不長，保險公司的實力還不強，巨災(zāi)風險的承保能力有限。而且我國現(xiàn)行的災(zāi)害管理體制主要是由政府主導，企業(yè)和養(yǎng)殖戶的自我風險管理意識，包括巨災(zāi)風險的投保意識，都需要進一步提高。