2020年中央一號(hào)文件再次聚焦鄉(xiāng)村振興。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略已實(shí)施兩年有余，效果如何?遇到哪些阻礙?又該如何應(yīng)對(duì)?本文基于遼寧省遼陽(yáng)市的實(shí)踐，對(duì)上述問(wèn)題進(jìn)行了深入探討，并提出了對(duì)策。

　　效果

　　(一)突出金融資源傾斜，加大金融支農(nóng)力度。遼陽(yáng)市圍繞鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略總體要求，加強(qiáng)農(nóng)村金融工作，通過(guò)人民銀行普惠金融定向降準(zhǔn)政策、涉農(nóng)信貸導(dǎo)向效果評(píng)估、再貸款等信貸政策，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，加大信貸資金向農(nóng)村的傾斜，有效支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革和農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化，助力實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)強(qiáng)、農(nóng)村美、農(nóng)民富的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)。

　　(二)金融助力農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，帶動(dòng)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)農(nóng)民增收。一是引導(dǎo)信貸資金向農(nóng)村新型經(jīng)營(yíng)主體、優(yōu)質(zhì)企業(yè)集中，優(yōu)化農(nóng)村生產(chǎn)方式;二是引導(dǎo)信貸資金向重點(diǎn)區(qū)域集中，推動(dòng)特色小鎮(zhèn)建設(shè)，打造品牌效應(yīng);三是引導(dǎo)信貸資金向特色項(xiàng)目集中，促進(jìn)農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)深度融合。2019年末，遼陽(yáng)市金融支持家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社、龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體1180戶，貸款余額19.1億元，同比增長(zhǎng)69%;金融支持特色小鎮(zhèn)3個(gè)，貸款余額3億元;金融支持縣域農(nóng)業(yè)、工業(yè)產(chǎn)業(yè)示范區(qū)4個(gè)，貸款余額23.5億元。帶動(dòng)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)，農(nóng)民增收，2019年農(nóng)林牧漁業(yè)生產(chǎn)總值154.7億元，增長(zhǎng)3.6%，高于地區(qū)生產(chǎn)總值增速1.1個(gè)百分點(diǎn);農(nóng)村居民人均可支配收入16247元，增速9.2%，高于城鎮(zhèn)人均可支配收入增速1.9個(gè)百分點(diǎn)。通過(guò)產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)，脫貧攻堅(jiān)取得決定性勝利。2019年末，52個(gè)省級(jí)貧困村全部銷號(hào)，11990戶、23647名建檔立卡貧困人口全部脫貧。

　　(三)推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，提高農(nóng)村金融可獲得性。一是加快農(nóng)村信用評(píng)價(jià)體系步伐，幫助農(nóng)民專業(yè)合作社得到信貸支持。目前，100余家農(nóng)民專業(yè)合作社參加信用評(píng)級(jí)，2019年94戶農(nóng)民專業(yè)合作社累計(jì)獲得貸款9.4億元。二是加快信用村建設(shè)，提高信用戶貸款優(yōu)惠政策效果,提升信用支持農(nóng)村地區(qū)服務(wù)能力。

　　短板

　　(一)涉農(nóng)信貸結(jié)構(gòu)需進(jìn)一步優(yōu)化。一是貸款期限與涉農(nóng)項(xiàng)目和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期不匹配。金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款期限一般為一年，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、涉農(nóng)項(xiàng)目建設(shè)周期相對(duì)較長(zhǎng)，多為3到5年，二者不匹配，弱化了金融支農(nóng)效果。二是金融資源分配不均衡，截至2019年末，遼陽(yáng)市涉農(nóng)貸款中僅農(nóng)林牧漁業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款余額實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)，農(nóng)用物資和農(nóng)副產(chǎn)品流通、農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料制造、農(nóng)田基本建設(shè)和農(nóng)業(yè)科技貸款余額均呈現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，信貸資源多向傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及農(nóng)村基建領(lǐng)域傾斜，制約農(nóng)業(yè)薄弱環(huán)節(jié)發(fā)展。

　　(二)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融體系不健全。目前遼陽(yáng)市已初步形成了多層次縣域金融供給體系，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和網(wǎng)點(diǎn)增多，但部分金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)下沉不足，鄉(xiāng)鎮(zhèn)布局的網(wǎng)點(diǎn)主要是農(nóng)村信用社等中小金融機(jī)構(gòu)。部分國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行業(yè)務(wù)觸角尚未下沉到鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村、自然村，難以滿足傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)振興等多層次大規(guī)模資金和金融服務(wù)的需求。

　　(三)信用體系建設(shè)不同步。農(nóng)戶信用意識(shí)淡薄，農(nóng)村信用環(huán)境較差。單一部門難以實(shí)現(xiàn)農(nóng)村整體信用體系建設(shè)。目前農(nóng)村信用體系建設(shè)主要依靠人民銀行，但農(nóng)民、部分農(nóng)業(yè)企業(yè)信息采集、評(píng)價(jià)存在困難，需要政府、銀行和全社會(huì)共同參與。

　　(四)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)較高。一是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要承擔(dān)自然、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)很多農(nóng)業(yè)主體風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較差，又缺少合格抵押物。作為支農(nóng)主力軍的農(nóng)商行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)的信貸投入呈現(xiàn)高成本、高風(fēng)險(xiǎn)低收益的特征，造成金融機(jī)構(gòu)面臨較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。二是保險(xiǎn)保障能力較弱。受農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率低、保險(xiǎn)品種少、限制條件較多、賠付率低、貸款主體信息不透明等原因影響，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障發(fā)展受限，與農(nóng)村實(shí)際需求無(wú)法匹配。

　　(五)金融保障體系不完善。一是擔(dān)保機(jī)構(gòu)作用有限。目前遼陽(yáng)市有5家政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，擔(dān)保費(fèi)率為2%，2019年累計(jì)擔(dān)保戶數(shù)僅9戶，全部為小微企業(yè)。由于擔(dān)保費(fèi)用較高，擔(dān)保條件與商業(yè)銀行的要求同質(zhì)化以及代償責(zé)任劃分等問(wèn)題，擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行合作受限。二是農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)和中介組織不完備，物產(chǎn)評(píng)估、登記、交易等配套中介服務(wù)滯后，土地、物產(chǎn)等變現(xiàn)能力較弱，給銀行不良貸款處置帶來(lái)了困難，降低了銀行貸款意愿。

　　(六)金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入實(shí)施，涉農(nóng)金融需求呈現(xiàn)出多元化特征，原有金融產(chǎn)品難以滿足農(nóng)村發(fā)展需求。金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足，削弱了金融支持鄉(xiāng)村振興的效果。

　　建議

　　(一)構(gòu)建新型支農(nóng)體系，加大金融有效供給。一是加大多層次農(nóng)村信貸供給，提高農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的可得性和滿意度。鼓勵(lì)國(guó)有商業(yè)銀行擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)合理布設(shè)網(wǎng)點(diǎn);農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行堅(jiān)持服務(wù)縣、鄉(xiāng)的市場(chǎng)定位，完善法人治理，提高經(jīng)營(yíng)的獨(dú)立性和自主權(quán);積極培育線上涉農(nóng)金融產(chǎn)品，擴(kuò)大普惠金融覆蓋面，加大對(duì)農(nóng)村弱勢(shì)群體的金融供給。二是拓展融資渠道，加大直接融資。鼓勵(lì)和支持金融機(jī)構(gòu)通過(guò)信貸資產(chǎn)證券化、發(fā)行“三農(nóng)”專項(xiàng)金融債等方式，籌集長(zhǎng)期資金用于鄉(xiāng)村振興。

　　(二)健全引導(dǎo)激勵(lì)機(jī)制，打好政策組合拳。一是發(fā)揮好貨幣信貸政策的引導(dǎo)作用。進(jìn)一步強(qiáng)化人民銀行普惠金融定向降準(zhǔn)政策、涉農(nóng)信貸導(dǎo)向效果評(píng)估等正向激勵(lì)作用，適當(dāng)提高涉農(nóng)貸款投放、利率定價(jià)在宏觀審慎評(píng)估中的權(quán)重，進(jìn)一步發(fā)揮再貸款、再貼現(xiàn)政策工具的杠桿作用，制定靈活的再貸款政策，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)、加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，特別是對(duì)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品的創(chuàng)新。二是整合財(cái)稅扶持政策。發(fā)揮財(cái)稅扶持作用，完善金融機(jī)構(gòu)支持鄉(xiāng)村振興獎(jiǎng)勵(lì)政策，加大對(duì)鄉(xiāng)村振興普惠型貸款的財(cái)政貼息力度，建立鄉(xiāng)村振興風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，引導(dǎo)金融資源向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)薄弱環(huán)節(jié)傾斜，促進(jìn)財(cái)稅扶持政策與金融有機(jī)結(jié)合。

　　(三)深化農(nóng)村改革，完善金融支持鄉(xiāng)村振興的保障體系。一是完善擔(dān)保體系建設(shè)。強(qiáng)化政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)作用，加大向涉農(nóng)業(yè)務(wù)傾斜，立足保本微利取向，進(jìn)一步降低擔(dān)保費(fèi)率和擔(dān)保條件，完善銀擔(dān)合作機(jī)制，明確代償責(zé)任，履行擔(dān)保義務(wù)。鼓勵(lì)民營(yíng)資本進(jìn)入擔(dān)保行業(yè)，引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，形成良好有序的擔(dān)保市場(chǎng)。二是加快推進(jìn)農(nóng)村物權(quán)、產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易平臺(tái)建設(shè)。建立健全農(nóng)村物權(quán)、產(chǎn)權(quán)登記、評(píng)估、流轉(zhuǎn)交易機(jī)制和平臺(tái)，規(guī)范評(píng)估、登記、流轉(zhuǎn)制度，盤活農(nóng)業(yè)資產(chǎn)。

　　(四)加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，創(chuàng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境。一是加大農(nóng)村信用體系建設(shè)力度。推進(jìn)“信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”體系建設(shè)，加快農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體信用數(shù)據(jù)采集。同時(shí)，引入公安、稅務(wù)、社保相關(guān)信息，進(jìn)一步完善農(nóng)戶、農(nóng)企信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，擴(kuò)大數(shù)據(jù)應(yīng)用范圍，解決“銀農(nóng)”信息不對(duì)稱問(wèn)題。二是建立失信黑名單制度，提高失信成本。運(yùn)用法律、經(jīng)濟(jì)、輿論等手段，對(duì)失信行為予以打擊和處罰，逐步營(yíng)造農(nóng)村良好的信用環(huán)境。

　　(五)完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，加大農(nóng)村金融的法律保障。一是完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。加大財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼，引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新保險(xiǎn)品種，擴(kuò)大農(nóng)作物和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的參保范圍，提高承保覆蓋率。二是鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立服務(wù)點(diǎn)，提高偏遠(yuǎn)地區(qū)的保險(xiǎn)可獲得性。三是積極優(yōu)化法律環(huán)境，建立逾期貸款訴訟綠色通道，協(xié)調(diào)公安、司法部門做好不良貸款的清收和處置。