“十四五”時(shí)期，我國(guó)將優(yōu)先發(fā)展農(nóng)業(yè)農(nóng)村，走中國(guó)特色社會(huì)主義鄉(xiāng)村振興道路，全面實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。

　　要助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施，必須“健全農(nóng)村金融服務(wù)體系”，讓金融更好支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)鄉(xiāng)村振興。而在農(nóng)村金融服務(wù)體系中，大力發(fā)展普惠金融，完善普惠金融服務(wù)體系，可以有效增加鄉(xiāng)村振興金融供給，緩解“融資難、融資貴、融資慢”問(wèn)題，讓小農(nóng)戶(hù)、小微企業(yè)等有效融資需求得到滿(mǎn)足，不斷提升農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的貸款可獲得性。

　　如何進(jìn)一步發(fā)展普惠金融，完善普惠金融服務(wù)體系，不斷增加鄉(xiāng)村振興金融供給?

　　首先，要不斷完善農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)體系。

　　拓展普惠金融深度和廣度，離不開(kāi)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)體系的完善。雖然我國(guó)目前涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)不少，但仍需在金融機(jī)構(gòu)層次和結(jié)構(gòu)上進(jìn)一步完善。

　　一方面，要充分發(fā)揮好傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在支持鄉(xiāng)村振興方面主力軍的作用，既要引導(dǎo)國(guó)有商業(yè)銀行適度下沉業(yè)務(wù)層級(jí)，發(fā)揮大型銀行服務(wù)大中企業(yè)的優(yōu)勢(shì)，更好地服務(wù)好農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和資金需求量較大而中小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)又無(wú)力支持的中型企業(yè)，增加首貸客戶(hù)數(shù)量，在農(nóng)村普惠金融方面發(fā)揮大行體量大、實(shí)力強(qiáng)的作用;也要通過(guò)政策引導(dǎo)，充分調(diào)動(dòng)農(nóng)信社、農(nóng)商銀行和村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在支農(nóng)支小方面的積極性，鼓勵(lì)其梯度下沉業(yè)務(wù)層級(jí)，發(fā)揮其對(duì)本地農(nóng)戶(hù)信息掌握充分、在做小微方面經(jīng)驗(yàn)豐富的優(yōu)勢(shì)，讓它們安心和專(zhuān)心深耕農(nóng)村市場(chǎng)，服務(wù)好“三農(nóng)”。

　　另一方面，也要重視新型金融業(yè)態(tài)和地方金融組織的作用，既要讓互聯(lián)網(wǎng)金融等線上優(yōu)勢(shì)明顯、數(shù)字化手段豐富的金融業(yè)態(tài)得到發(fā)展，發(fā)揮其覆蓋面廣、滲透率高的優(yōu)勢(shì)，讓偏僻或者交通不便、傳統(tǒng)商業(yè)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)難以覆蓋的地方，通過(guò)線上渠道，也能獲得金融服務(wù);也要發(fā)揮有資質(zhì)、運(yùn)作規(guī)范的地方小貸公司拾遺補(bǔ)缺的作用，讓一些難以從傳統(tǒng)商業(yè)銀行那里獲得信貸支持的小農(nóng)戶(hù)、微型企業(yè)，可以獲得資金支持;還應(yīng)當(dāng)大力發(fā)展新型農(nóng)村合作金融組織，通過(guò)資金互助合作，解決農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社等合作組織內(nèi)部社員的資金短缺問(wèn)題。

　　只有不斷完善農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)體系，才能把普惠金融蛋糕做大，讓農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的有效資金需求，得到更好滿(mǎn)足。

　　其次，要加快推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

　　“發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)，推進(jìn)數(shù)字產(chǎn)業(yè)化和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化，推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合，打造具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的數(shù)字產(chǎn)業(yè)集群”，《十四五規(guī)劃建議》中提出的這一目標(biāo)，為“十四五”期間我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展指明了方向。

　　在數(shù)字經(jīng)濟(jì)大潮中，要助力數(shù)字經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)首先必須加速自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型。這既是發(fā)展的需要，也是生存的需要。當(dāng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)已滲透進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)各個(gè)行業(yè)和領(lǐng)域時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如果依然沒(méi)有實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，想要更好服務(wù)鄉(xiāng)村振興是很難做到的。

　　一方面，數(shù)字經(jīng)濟(jì)需要金融機(jī)構(gòu)提供數(shù)字化服務(wù)手段，只有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型，才能提供匹配于農(nóng)村數(shù)字經(jīng)濟(jì)的服務(wù)手段和方法;另一方面，數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只有實(shí)現(xiàn)自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型，才能通過(guò)數(shù)字化手段和方式，將線上積累的海量大數(shù)據(jù)變成有價(jià)值的數(shù)字資產(chǎn)，通過(guò)對(duì)大數(shù)據(jù)深入挖掘，讓農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)也能對(duì)缺少抵押物而又有資金需求的小農(nóng)戶(hù)和微小企業(yè)的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)定，進(jìn)而增加信用貸款投放量，服務(wù)更多農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體。

　　普惠金融的根本出路在于數(shù)字普惠金融。因?yàn)閿?shù)字普惠金融匯聚數(shù)據(jù)、降低成本、提高交易效率等優(yōu)勢(shì)，是傳統(tǒng)金融手段難以匹敵的。因此，要大力發(fā)展普惠金融，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)首當(dāng)其沖應(yīng)當(dāng)加速自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

　　再次，要進(jìn)一步完善政府擔(dān)保體系、征信體系，加大政策支持力度。

　　普惠金融要實(shí)現(xiàn)既“普”又“惠”的目標(biāo)，僅靠農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)一己之力是不容易實(shí)現(xiàn)的。只有加大政策支持力度，為農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展普惠金融，創(chuàng)造更好政策環(huán)境，才能有效增加鄉(xiāng)村振興的金融供給。

　　一方面，要完善政府擔(dān)保體系，要通過(guò)發(fā)展類(lèi)似省農(nóng)擔(dān)公司、農(nóng)業(yè)信貸融資擔(dān)?；鸬日咝該?dān)保機(jī)構(gòu)，為農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)拓寬普惠金融覆蓋面、服務(wù)更多小農(nóng)戶(hù)和小微企業(yè)解除后顧之憂(yōu);另一方面，利用政府擁有的信息資源，完善征信體系，讓更多農(nóng)村人口進(jìn)入征信系統(tǒng)，為農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)放信用貸款創(chuàng)造條件。同時(shí)，由于農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的客群層級(jí)比較靠下，這部分人群還款能力受影響因素較多，擁有更多不確定性，因此，在監(jiān)管上，應(yīng)當(dāng)提高對(duì)這部分人群不良率的容忍度，再輔之以對(duì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的稅收優(yōu)惠，可以更好激發(fā)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)深耕農(nóng)村市場(chǎng)、進(jìn)一步增加鄉(xiāng)村振興金融供給力度的積極性。

　　毫無(wú)疑問(wèn)，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)體系的完善，可以讓更多信貸白戶(hù)獲得信貸支持，微小企業(yè)的首貸率也會(huì)顯著提升;農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，可以提升服務(wù)效率，降低服務(wù)成本，擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面;不斷完善的政府擔(dān)保體系、征信體系以及政策支持，也會(huì)極大激發(fā)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展普惠金融的熱情。鄉(xiāng)村振興接續(xù)脫貧攻堅(jiān)，離不開(kāi)普惠金融作用的發(fā)揮。只有增加鄉(xiāng)村振興金融供給，小農(nóng)戶(hù)才能在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展中，獲得就業(yè)崗位和穩(wěn)定收入;微小企業(yè)才能在信貸支持下，由小做大，由弱變強(qiáng)。